十六銀行は岐阜市に本店をおき、岐阜県、愛知県を中心に営業する地方銀行です。WEBで事前審査と住宅ローン契約をする場合、店頭で手続きする場合より年0.05％の優遇を受けられます。

下表は、店頭での契約時の住宅ローン金利をまとめたものです。当初固定金利タイプには、当初固定期間の引下げ幅が大きい「二段階引下げタイプ」と返済期間中の引下げ幅が一律の「全期間一律引下タイプ」があります。

また、当初10年固定金利タイプには、当初固定期間とそれ以降の引下げ幅が異なる２つのコース（A・Bコース）があります。
金利引下げの適用条件として、年収や自己資金、給与振込口座の指定などいくつかの条件があります。

参照元：十六銀行「金利引下げプラン」

十六銀行の団体信用生命保険（以下「団信」）は、一般の団信のほか次のような特約付き団信があります。

・がん団信（上乗せ金利0.1％）
・がん以外にもさまざまな病気やけがの入院保障がついた長期入院保障特約付き団信（上乗せ金利0.15％）
・3大疾病（がん、脳卒中、心筋梗塞）のほか、４つの生活習慣病に備える7大疾病のみ補償特約付ローン返済支援保険（上乗せ金利0.3％）

16か所あるローンサービスセンターでは、日曜日でも住宅ローンの相談や申込手続きができます。

八十二銀行は、長野市に本店をおく地方銀行です。共働き夫婦で購入できる「夫婦連帯債務住宅ローン」や二世帯住宅を建て、親子で返済できる「親子二世代住宅ローン」の取扱いがあります。

金利優遇の条件として、インターネットバンキングおよびWallet+（当行口座の登録）、その他、クレジットカード（八十二カード発行）や積立型預金など、いくつかの条件を満たす必要があります。

団体信用生命保険（以下「団信」）は、一般の団信のほか次のような特約付き団信があります。

・がん団信（上乗せ金利0.2％）
・がんを含むすべての病気やけがが保障される全疾病保障ベーシックプラン（上乗せ金利なし）
・3大疾病（がん、脳卒中、心筋梗塞）のほか、糖尿病や高血圧症など5つの重度慢性疾患に備えられる3大疾病+5つの重度慢性疾患保障プラン（上乗せ金利0.3％）
・8大疾病以外のすべての病気やけがに備える全疾病保障プラン（上乗せ金利0.4％）

参照元：八十二銀行「住宅ローン」

参照元：八十二銀行「八十二の疾病保障付住宅ローン」

岐阜信用金庫は、岐阜市に本店をおく信用金庫です。変動金利のほか、固定金利選択型、フラット35、無担保型住宅ローンなどを取り扱っています。年収150万円以上から審査対象となります。
当初10年固定金利は、当初固定期間とそれ以降の金利引下げ幅が異なるステップタイプと全期間一律引下げのフラットタイプがあります。

団体信用生命保険は、一般団信のほかガン団信（上乗せ金利0.1％）、３大疾病保障特約付団信を取り扱っています。ガン団信では、上皮内ガンや皮膚ガンと診断された時や配偶者が女性特有のガンと診断された場合に一時金が支払われるなど保障内容が手厚くなっています。

参照元：岐阜信用金庫「マイホームローンＦ（金利引下げプラン）」
参照元：岐阜信用金庫「ガン団信」

参照元：岐阜信用金庫「３大疾病保障特約付リビング・ニーズ特約付団体信用生命保険」

注文住宅の主な必要資金として、土地取得費、建築費用、そして諸費用を考える必要があります。それに対して、準備できる自己資金や住宅ローン借入で資金計画を立てるときに、どれくらいの自己資金、頭金が必要となるのでしょうか。

多くの金融機関では、土地代や建築費以外の諸費用として、土地購入時の仲介手数料や登記費用、住宅ローン手数料、火災保険料などの借入が可能です。
金融機関によっては、家電の購入費用や引越し費用まで融資対象となる場合があります。
そのため、必ずしも頭金がなくてもローンを利用して住宅を購入することができます。

ただし、借り過ぎには注意する必要がありますし、住宅の購入価額に対して借入金額の割合が高いほど住宅ローン審査が厳しくなる点に注意しましょう。

住宅ローン借入金額に対して返済額がどれくらいになるのか、十六銀行の金利（二段階引下げタイプ）をもとに試算しました。
※前提条件：返済期間35年・元利均等返済 ボーナス返済なし

変動金利は、他の金利タイプより金利水準は低い一方、年に2回金利の見直しがあり、経済状況の変化や金融政策によって金利が上昇する可能性があります。

また、金利選択型は、金融機関が定める基準金利や優遇幅によって、固定期間終了後の適用金利が変わりますのでしっかり確認して選びましょう。

住宅ローンを利用する際の一般的な手順は以下のとおりです。

ステップ1：事前審査（WEB審査・店頭審査）申込
ステップ2：本審査申込・本審査承認
ステップ3：住宅ローン契約（WEB契約・店頭契約）
ステップ4：融資実行

ご紹介した十六銀行のように、WEBもしくは店頭で手続きを進めるなかで適用金利に差を設けている金融機関もあります。また、WEBで手続きを進める場合、印紙代が不要となるなど諸費用の違いもありますので、自分にあった進め方を選びましょう。

住宅ローンを利用するにあたって注意点もあります。

住宅ローン返済は長期間の返済を前提としますので、住宅購入後の家計の変化やマイホームの維持費の変化なども踏まえて借入金額や住宅ローン商品を判断しましょう。

また、同じ借入金額でも購入時の年齢や家族構成によって、住宅ローン返済の負担感は変わります。可能であれば、客観的な視点で判断してくれるファイナンシャルプランナーなどにライフプランを作成を依頼するなど長期の視点で借入金額や返済プランを判断しましょう。

変動金利の金利水準が低いことから、変動金利タイプを選ぶ方が多いです。ただ、金利水準だけでなく、団体信用生命保険の上乗せ金利や保障内容、諸費用の違いなどを含め、総合的に判断するようにしましょう。

特に、変動金利タイプは、各金融機関の金利差が小さくなっているため、金利だけで決めるより団信の保険料や保障内容も含めて比較することが大切です。

注文住宅で家を建てる場合、まずは、無理のない借入金額を知って住宅購入予算を決め、そのなかで、土地取得費、建築費用それぞれにどれくらいの費用をかけるか考える必要があります。
中津川市に拠点をおく美濃建設は、高断熱・高気密の住宅性能にこだわるとともに、アトリエ建築家とともにお客様のニーズにあわせたデザイン住宅を提案しています。ローンシミュレーションなどマイホームの資金計画についても相談可能です。
賢い家づくりセミナーや建築現場見学会など随時開催しておりますので、お気軽にお問合せください。